西班牙：邊消費邊存養(yǎng)老金

只要消費者在與Pensumo合作的商家進(jìn)行購物，每筆消費都能產(chǎn)生相應(yīng)比例的金額進(jìn)入其開設(shè)的Pensumo養(yǎng)老儲蓄賬戶。

“養(yǎng)老”是各國政府與民眾最為關(guān)心的話題之一。在西班牙，年輕的創(chuàng)業(yè)公司Pensumo打出了“消費換養(yǎng)老”的口號，他們希望能以這種創(chuàng)新的養(yǎng)老金儲蓄模式幫助解決西班牙社會面臨的養(yǎng)老難題。

2017年5月，西中經(jīng)貿(mào)合作辦公室在西班牙北部城市薩拉戈薩舉行揭牌儀式，同時與擁有養(yǎng)老保險專利的創(chuàng)新企業(yè)Pensumo簽署了合作協(xié)議。

近年來，西班牙社會呈現(xiàn)出嚴(yán)重的老齡化現(xiàn)象。2016年社會保險赤字創(chuàng)歷史新高，達(dá)186億歐元。西班牙科研高級理事會（CSIC）的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：2016年該國65歲以上老人占全部人口的比例為18.4%，而到2050年，這一數(shù)字將上升到34.6%左右。

與該現(xiàn)象相對應(yīng)的，則是西班牙社會保障體系的危機。眼下該國納稅人與退休者的數(shù)量比已經(jīng)減小到2.2:1，人口老齡化將使政府在公共醫(yī)療和養(yǎng)老金支出方面的花費進(jìn)一步提高，從而給公共財政制造更大的壓力。再加上該國國民儲蓄不足、社保人口數(shù)量下降，西班牙社會的可持續(xù)發(fā)展正面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

在此背景下，Pensumo公司2017年推出了一項全新的激勵式的養(yǎng)老計劃。這一名為“消費換養(yǎng)老”的項目曾獲得2014年“馬德里歐洲大學(xué)”頒發(fā)的青年科技創(chuàng)新獎和西班牙IE商學(xué)院未來商業(yè)布局最佳創(chuàng)意獎。

該項目的宗旨在于：幫助人們通過日常消費實現(xiàn)養(yǎng)老金權(quán)益的積累，給西班牙民眾的養(yǎng)老增加一份額外的保障。免費與自愿，是Pensumo項目的兩大核心。

目前西班牙的養(yǎng)老金包括三種類型：公共福利型，即由公共財政系統(tǒng)針對沒有收入來源的未繳納社保者給予一定數(shù)額的最低保障；公共社保型，即國家強制公民繳納的社會保險所帶來的相應(yīng)收入；私人付費型，即人們在各種私營保險機構(gòu)購買的付費養(yǎng)老金計劃。

而Pensumo卻把目光聚焦于開拓第四類產(chǎn)品：私人免費類養(yǎng)老金。人們無需額外為參與這一項目付費，只需要在日常生活中進(jìn)行正常的購物等活動，便能依靠一筆筆消費為自己的未來創(chuàng)造相應(yīng)的收益。這對于不愿額外花錢購買私人養(yǎng)老金計劃的普通民眾來說，無疑有著巨大的吸引力。

自愿又免費的養(yǎng)老模式

據(jù)項目發(fā)明者何塞·路易斯介紹，目前Pensumo已經(jīng)在西班牙和歐洲注冊了該品牌。只要消費者在與Pensumo合作的商家進(jìn)行購物，每筆消費都能產(chǎn)生相應(yīng)比例的金額進(jìn)入其開設(shè)的Pensumo養(yǎng)老儲蓄賬戶。賬戶里的資金將由國際著名保險公司安聯(lián)代為管理和運營，以產(chǎn)生保底年收益率0.5%、預(yù)期年收益率4.92%的投資收益，供賬戶開立者養(yǎng)老使用。消費者也可以選擇隨時中止這一計劃并將儲蓄的金額變現(xiàn)。

假設(shè)一名消費者在35歲開立該賬戶，每月消費300歐元，其中有3%的資金被轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老儲蓄，那么到67歲退休后，其可動用的保底養(yǎng)老金總額為3757歐元，而預(yù)期養(yǎng)老金總額或?qū)⑦_(dá)到8407歐元。而若其每月消費額達(dá)到700歐元，那么保底養(yǎng)老金額將達(dá)到8765歐元，預(yù)期養(yǎng)老金總額則可能達(dá)到19625歐元。

“點滴積累”是Pensumo計劃的核心所在。消費方面，Pensumo沒有設(shè)定金額下限，這將允許項目參與者從極小處開始累積對未來的投資。此外為方便用戶的日常使用及對個人養(yǎng)老金賬戶余額和收益的查詢，Pensumo公司還開發(fā)了相關(guān)手機應(yīng)用，只要掃描每一筆消費的小票，便能輕松進(jìn)行對應(yīng)金額積累。

另一方面，公司還將線上購物也納入到計劃中，消費者通過點擊Pensumo專頁的鏈接進(jìn)入亞馬遜等在線購物網(wǎng)站，便能將每次購物積攢的相應(yīng)金額儲存入自己的養(yǎng)老保險賬戶。

Pensumo發(fā)起的“消費換養(yǎng)老”計劃已經(jīng)得到一些商戶的認(rèn)可。眼下參與該項目的品牌涵蓋服裝、母嬰、護(hù)膚品、家裝等多個領(lǐng)域，而一些超市、旅行社、線上購物平臺也與其建立了合作關(guān)系。在薩拉戈薩省的博爾哈鎮(zhèn)和薩拉戈薩市的一些加油站，這一項目已進(jìn)入試運行階段。

何塞·路易斯表示，“消費換養(yǎng)老”項目對很多大型連鎖企業(yè)來說具有吸引力，它不僅可以使消費者轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)的忠實客戶，同時，項目品牌本身也為企業(yè)制造了良好的廣告效應(yīng)。“消費換養(yǎng)老”能同時起到拉動消費和為未來進(jìn)行儲蓄的雙重作用，它的實踐也將意味著商家和消費者的一場“雙贏”。

除商家返利外，Pensumo還計劃進(jìn)一步與政府機構(gòu)展開合作。由于“消費換養(yǎng)老”有望幫助減輕社會福利系統(tǒng)承受的壓力，對于西班牙政府來說，這樣的創(chuàng)新舉措是值得歡迎的。未來Pensumo用戶的養(yǎng)老金權(quán)益積累還可能來源于普通市民參與節(jié)能、環(huán)保、社會創(chuàng)新、安全保衛(wèi)項目及各種體育文化活動而得到的獎勵，從而將人們可能進(jìn)行儲蓄的范圍進(jìn)一步擴大到社會生活的更多層面上去。

據(jù)Pensumo公司近期通過社交媒體進(jìn)行的調(diào)查顯示，有62%的受訪者對這一創(chuàng)新給予了認(rèn)同，他們表示自己愿意嘗試使用這個方式儲蓄養(yǎng)老金。

目前，該公司已計劃在阿根廷等7個拉美國家推廣這個項目。同時Pensumo還在與更多的銀行、保險公司商談合作的可能，以將保險金的管理及投資網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步擴大。

或許正如西班牙《拓展報》評價的那樣，如果“消費換養(yǎng)老”項目取得成功，它將有希望成為養(yǎng)老保險業(yè)的一場“革命”

想了解更多西班牙移民政策和資訊，請關(guān)注澳星移民，我們將為您提供專業(yè)的指導(dǎo)意見，及貼心的服務(wù)，為您的移民之路保駕護(hù)航！