在美國，個人信用記錄有多重要？

美國投資移民必讀！

美國是一個信用社會。日常生活中，小到銀行開戶、辦一張普通的手機(jī)卡，大到買保險、貸款買房，都與消費(fèi)者的個人信用記錄息息相關(guān)。在美國，良好的個人信用甚至可以帶來很大的經(jīng)濟(jì)效益，在生活的方方面面獲得很多優(yōu)惠和福利，比如：在買保險可以獲得更低的保費(fèi)、買房買車時也可以獲得更高的可貸額度。所以積累信用對每個新移民來講真的非常重要。

信用分低，除了容易被商家或者金融機(jī)構(gòu)拉入“黑名單”，也會嚴(yán)重影響職場的發(fā)展。美國雇主往往會調(diào)取面試者的信用報告作為依據(jù)，特別是重要的金融財會類崗位更是如此。即使是疏忽大意的一小個信用污點(diǎn)，也會使你失去大好機(jī)會。

所以說，在美國，信用不只是一個經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，已經(jīng)是對人品的量化，是對一個人的判斷標(biāo)準(zhǔn)。因此，美國社會才會如此重視個人信用記錄。

美國的信用分等級

信用分分為幾個等級，850分是最高分，300分是最低分。據(jù)統(tǒng)計，全美平均信用分是692分。其中全國只有13％的人有800 分以上的高分，15％的人是550 分以下的極低分。總的來說，700分以上的就算有比較好的信用了。基本上高于730分的消費(fèi)者申請房貸，不用等就可以通過。

更為重要的是，信用分?jǐn)?shù)能夠決定將來的貸款利率。分?jǐn)?shù)高的人貸款能夠節(jié)省很多。信用分?jǐn)?shù)越高，貸款利率就會越低。若貸款人的信用分低于500，其貸款申請通常會被拒絕。

為了客觀說明，有專家舉了一個例子：同樣是36個月期、3萬美元的購車貸款，信用分?jǐn)?shù)在500-589之間的人每月要支付900美元，而信用分?jǐn)?shù)在720-850之間的人則只需要支付750美元。

不同貸款人從600分到800分的信用分跨度，將會影響到貸款利率在4.669%-3.08%間變動。以30年30萬美金的房屋貸款為例，并參考FICO分?jǐn)?shù)與貸款利率的關(guān)系，那就兩位意味著兩位貸款人每月有272美元的支付差額。由此30年后，將會產(chǎn)生超過10萬美金的差距！

美國的信用與社會保險號

在美國，每個公民從出生開始就會得到一個社會保險號（Social Security Number），這個號碼將跟著你一輩子。它是印在社會保險卡上的九位數(shù)號碼。自20世紀(jì)30年代美國成立社會安全管理局后，聯(lián)邦政府就要求所有合法公民和居民必須持有有效的社會保險號。

這九位數(shù)字串聯(lián)起了一個人在美國幾乎所有的信用記錄。工作、租房、貸款，甚至辦理手機(jī)號碼時都需要社會保險號。通過社會保險號，任何人都可以查到自己的信息，比如年齡、教育背景、工作經(jīng)歷、與房東、稅務(wù)、保險、銀行打交道時的引用狀況記錄。

這個社會保險號，就像中國的身份證號碼一樣，會跟人一輩子。只要在查詢系統(tǒng)里輸入社會保險號，就立刻可以看到所有的信用記錄。一般來說，個人信用記錄的保存期限是 7 年，但一些重要信息則會被無限期保存。

如何積累信用記錄

開信用卡快速積累信用

美國基本有三家大的信用公司，這三大信用局的數(shù)據(jù)容易被銀行采納：Equinox、TransUnion、Experian。

客戶每12個月可以從三大信用局免費(fèi)獲得信用分?jǐn)?shù)和信用報告。獲得信用報告是免費(fèi)的，但獲得信用分?jǐn)?shù)可能需要付費(fèi)，收費(fèi)$10-$15不等。

設(shè)立三條信用線

信用線是指正在發(fā)生的借貸，如房貸、車貸、信用。要有三條信用線，信用建立才會更好。

盡量不要開太多的信用卡

檢查信用會扣分，但如果是一年查一次不會對信用有影響。申請多次貸款調(diào)查信用的話對積累信用會有影響。

有借款及時歸還

信用積累最基本的注意事項就是有貸款要即使還。按時支付信用卡、汽車、房屋等影響信用記錄的帳單。最好在到期日一周前把支票寄出去。按時付款的時間越長，信用分?jǐn)?shù)越高。

欠款額度不超標(biāo)

保持每張信用卡或者其他“循環(huán)貸款(Revolving-Credit)”欠款不超過額度的50%；

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不要忽視，不要逃避

不要忽視各種小額帳單。在財政方面出現(xiàn)困難時，也不要逃避帳單，要積極聯(lián)系銀行說明情況并尋求幫助。