西班牙私立醫(yī)療保險(xiǎn)不覆蓋新冠肺炎

雖然西班牙大部分地區(qū)還沒有出現(xiàn)新冠肺炎的確診病例，但擔(dān)憂的情緒已經(jīng)悄悄在人群中蔓延開來。如果不幸感染了新冠病毒，那么我們的保險(xiǎn)是否能覆蓋這一部分的費(fèi)用呢？這一問題也引起了廣大旅西華僑華人，以及購買了私立保險(xiǎn)的西班牙本地人的熱議。

綜合《世界報(bào)》、Confilegal網(wǎng)和Heraldo消息網(wǎng)報(bào)道，根據(jù)西班牙《保險(xiǎn)合同法》第105條和第106條規(guī)定，醫(yī)療保險(xiǎn)公司有義務(wù)在合同規(guī)定的保額范圍內(nèi)，承擔(dān)對(duì)保險(xiǎn)人的醫(yī)療援助和外科手術(shù)。但是針對(duì)流行病的情況比較復(fù)雜，在實(shí)際案例中各家公司的做法也各不相同。

保險(xiǎn)合同成立的前提之一是該合同存在一個(gè)可以“規(guī)定”和“預(yù)期”的風(fēng)險(xiǎn)范圍，保險(xiǎn)公司需要根據(jù)該范圍規(guī)定保費(fèi)和相關(guān)條款。但如果西班牙政府將新冠肺炎(其他傳染病同理)定義為流行病(epidemia)或大流行病(pandemia)，那么該疾病在未來可能造成的影響和損失，將變得難以預(yù)計(jì)和不可估量。這一難以估量的巨大風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，是不在合同規(guī)定責(zé)任范圍之內(nèi)的，所以這一風(fēng)險(xiǎn)造成的損失也不會(huì)被保險(xiǎn)覆蓋。

因此，一旦西班牙官宣新冠肺炎為“流行病”或 “大流行病”，那么購買了西班牙私立保險(xiǎn)且不幸感染新冠肺炎的人群，除前期的診斷費(fèi)用外，后期住院、治療、藥物等產(chǎn)生的費(fèi)用將不在保險(xiǎn)覆蓋范圍內(nèi)。

當(dāng)然，在實(shí)際操作中也有例外。例如在2009年甲型H1N1流感大流行期間，一些保險(xiǎn)公司(如AXA和DKV等)就宣布承保部分輕微的甲流病人。

除流行病外，也存在著其他的保險(xiǎn)例外情況。比如：戰(zhàn)爭、地震、洪水、核輻射、放射性污染，以及吸毒成癮、慢性酒精中毒、自殺或自殘等個(gè)人情況。

與之類似的是，個(gè)人如果因疫情原因取消前往某些地區(qū)的旅行(即使這些地區(qū)已經(jīng)被定性成疫區(qū))，那么因此造成的機(jī)票、住宿等經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)公司也不會(huì)進(jìn)行賠償。因?yàn)橐咔楸旧肀欢x為損失產(chǎn)生的“次要原因”，而非“主要原因”。

西班牙商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(Unespa)的負(fù)責(zé)人稱，協(xié)會(huì)將同其涵蓋的200多家西班牙保險(xiǎn)公司一道，配合政府的工作，保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，正如他們之前在SARS和甲流期間所做的那樣。

針對(duì)另一種更少見的情況：持西班牙私立保險(xiǎn)在外旅行中，不幸感染了病毒，該怎么辦？該負(fù)責(zé)人稱，根據(jù)保險(xiǎn)旅行援助政策，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)“合同規(guī)定范圍內(nèi)，感染新冠病毒的醫(yī)療保健”，并且“如果一個(gè)人出現(xiàn)癥狀并前往了私人診所，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)這筆費(fèi)用”。

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