美國移民后，保險選擇三大建議

美國擁有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實力，發(fā)達(dá)的教育，完善的社會福利制度和寬松的移民政策，這些優(yōu)勢使得美國成為廣大擁有移民意愿人的首選國家。美國移民路漫漫啊，川普簽署公告，要求申請美國簽證的移民必須證明足以負(fù)擔(dān)醫(yī)療照護(hù)費用，或“得到批準(zhǔn)的”醫(yī)療保險，否則可能遭到拒絕入境。美國移民，保險該如何選擇?

在美國，除了法律規(guī)定，必須要有汽車保險和健康保險以外，一般人都應(yīng)該擁有三種保險，以保護(hù)辛苦工作得來的財物，確保未來收入和儲蓄。

一是人壽保險。尤其是在美國維持家庭生計的主要所得來源的家長，如果有固定的家庭負(fù)擔(dān)，如房屋貸款、兒女就學(xué)開支等，人壽保險是必需的，萬一家庭中固定收入的人遇到不測，可以確保家庭仍可正常運作。壽險之中的「定期壽險」(termlife insurance)是不錯的選擇，一些保險不需要健康檢查。你購買基本的「定期壽險」，例如期限為二十年，若投保人在保險有效期間死亡，保險公司會付理賠金給受益人。

死亡理賠有助取代你家人依賴的收入，可用來支付房貸或是孩子的大學(xué)費用。若已退休，子女獨立，沒有這些重大責(zé)任，就不需要這種保險。「終身壽險」是一輩子有效的保險，在你死后理賠。這種保險較貴，但是有個又稱為「現(xiàn)金值」(cash value)的儲蓄部分，會隨著時間增加。一些人使用「終身壽險」支付聯(lián)邦遺產(chǎn)稅，或保護(hù)資產(chǎn)。

二是「長期照護(hù)保險」(long-term care insurance)：由于長期照護(hù)成本不斷上升，目前已有更多人考慮投保。20年內(nèi)，三年「長照」費用可超過30萬元，而且依據(jù)統(tǒng)計，百分之70以上超過65歲長者，需要長期看護(hù)服務(wù)。保險公司Genworth有個互動地圖，顯示美國各地的「長期照護(hù)」費用。消費者可根據(jù)居住州份中位費用，計算未來長期照護(hù)費用。例如維吉尼亞州協(xié)助生活設(shè)施的私人一睡房公寓費用，去年為47，880元，到2044年，將達(dá)116，217元。養(yǎng)老院的私人房間，30年內(nèi)將從84，315元漲到204，655元。

「長期照護(hù)保險」分傳統(tǒng)與混合兩種。傳統(tǒng)保險按合約期限付保費給保險公司，就像定期壽險，如果你不用，也要不回這些錢?；旌媳ｋU有退錢的條款，你先付一筆押金，通常5萬到15萬元，這筆錢會放入用來支付長期看護(hù)和死亡理賠的集體基金內(nèi)。如果你在「長期照護(hù)」集體基金用光前死亡，你的受益人會得到死亡理賠。如果你都不需要「長期照護(hù)」，你有可能把所有錢拿回來。

三是「長期殘障保險」(long-term disability insurance)：生病或受傷會使你長期沒有收入。目前20幾歲的年輕人當(dāng)中，四分之一的人可能在退休前變成殘障，但是只有百分之29的美國人擁有殘障保險。如果借由雇主獲得殘障保險，可能還是應(yīng)考慮買個人保險來補強(qiáng)，因為很多雇主提供的殘障保險，只在完全殘障時才理賠。

如果是你雇主付保費，你獲的理賠就要課稅，也就是殘障后拿到的錢較少。若沒有殘障保險，或是想補強(qiáng)雇主的殘障保險，保費將相當(dāng)于年薪的百分之1到百分之3。多數(shù)殘障保險支付百分之40到百分之60的底薪。如果支付保費，任何理賠都免稅。

如果你打算移民美國或者已經(jīng)移民美國，在中國或者其他地方買的保險應(yīng)該如何處理吶?

建議一：

如果你準(zhǔn)備移民美國，沒有購買過美國之外國家的保險(如香港保險、新加坡保險、中國大陸保險)，請暫時不要購買這些國家的保險，咨詢過你的美國稅務(wù)師和美國的保險代理人之后，再做決定，因為你買的保險一定要符合美國稅法，否則會給自己帶來很多不必要的麻煩。

建議二：

如果你已經(jīng)移民美國，并且在這之前已經(jīng)購買了香港或者中國的保險，建議盡快減少保險的投入或者暫停。同時尋求中國的遺產(chǎn)法律和會計專業(yè)咨詢，做完善的家族和商業(yè)資產(chǎn)規(guī)劃以便合法規(guī)避移民美國全球收入帶來的昂貴效應(yīng)。

建議三：

如果你已經(jīng)移民美國，并且還沒有購買美國保險，請盡快咨詢保險經(jīng)紀(jì)人，根據(jù)實際情況為自身及家庭提供保險保障。美國是建立在保險上的國家，而且保險是保護(hù)家庭資產(chǎn)最重要的方式，對于一個新移民來說，在美國一旦出了點意外或者惹上一些麻煩，沒有保險的保障，很容易傾家蕩產(chǎn)。這也是為什么，在美國人人有保險。

美國保險也存在紛繁復(fù)雜、良莠不齊的情況，這個時候，一個專業(yè)可靠的代理人就顯得各位重要，只有對美國保險足夠?qū)I(yè)的了解，才能幫助客戶更好地規(guī)劃資產(chǎn)，選擇合適的保險，也保證了客戶利益最大化。

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