移民美國(guó)，保險(xiǎn)該如何選擇

美國(guó)擁有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，發(fā)達(dá)的教育，完善的社會(huì)福利制度和寬松的移民政策，這些優(yōu)勢(shì)使得美國(guó)成為廣大擁有移民意愿人的首選國(guó)家。美國(guó)移民路漫漫啊，川普簽署公告，要求申請(qǐng)美國(guó)簽證的移民必須證明足以負(fù)擔(dān)醫(yī)療照護(hù)費(fèi)用，或“得到批準(zhǔn)的”醫(yī)療保險(xiǎn)，否則可能遭到拒絕入境。美國(guó)移民，保險(xiǎn)該如何選擇?

在美國(guó)，除了法律規(guī)定，必須要有汽車保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)以外，一般人都應(yīng)該擁有三種保險(xiǎn)，以保護(hù)辛苦工作得來(lái)的財(cái)物，確保未來(lái)收入和儲(chǔ)蓄。

一是人壽保險(xiǎn)。尤其是在美國(guó)維持家庭生計(jì)的主要所得來(lái)源的家長(zhǎng)，如果有固定的家庭負(fù)擔(dān)，如房屋貸款、兒女就學(xué)開(kāi)支等，人壽保險(xiǎn)是必需的，萬(wàn)一家庭中固定收入的人遇到不測(cè)，可以確保家庭仍可正常運(yùn)作。壽險(xiǎn)之中的「定期壽險(xiǎn)」(termlife insurance)是不錯(cuò)的選擇，一些保險(xiǎn)不需要健康檢查。你購(gòu)買基本的「定期壽險(xiǎn)」，例如期限為二十年，若投保人在保險(xiǎn)有效期間死亡，保險(xiǎn)公司會(huì)付理賠金給受益人。

死亡理賠有助取代你家人依賴的收入，可用來(lái)支付房貸或是孩子的大學(xué)費(fèi)用。若已退休，子女獨(dú)立，沒(méi)有這些重大責(zé)任，就不需要這種保險(xiǎn)。「終身壽險(xiǎn)」是一輩子有效的保險(xiǎn)，在你死后理賠。這種保險(xiǎn)較貴，但是有個(gè)又稱為「現(xiàn)金值」(cash value)的儲(chǔ)蓄部分，會(huì)隨著時(shí)間增加。一些人使用「終身壽險(xiǎn)」支付聯(lián)邦遺產(chǎn)稅，或保護(hù)資產(chǎn)。

二是「長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)」(long-term care insurance)：由于長(zhǎng)期照護(hù)成本不斷上升，目前已有更多人考慮投保。20年內(nèi)，三年「長(zhǎng)照」費(fèi)用可超過(guò)30萬(wàn)元，而且依據(jù)統(tǒng)計(jì)，百分之70以上超過(guò)65歲長(zhǎng)者，需要長(zhǎng)期看護(hù)服務(wù)。保險(xiǎn)公司Genworth有個(gè)互動(dòng)地圖，顯示美國(guó)各地的「長(zhǎng)期照護(hù)」費(fèi)用。消費(fèi)者可根據(jù)居住州份中位費(fèi)用，計(jì)算未來(lái)長(zhǎng)期照護(hù)費(fèi)用。例如維吉尼亞州協(xié)助生活設(shè)施的私人一睡房公寓費(fèi)用，去年為47，880元，到2044年，將達(dá)116，217元。養(yǎng)老院的私人房間，30年內(nèi)將從84，315元漲到204，655元。

「長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)」分傳統(tǒng)與混合兩種。傳統(tǒng)保險(xiǎn)按合約期限付保費(fèi)給保險(xiǎn)公司，就像定期壽險(xiǎn)，如果你不用，也要不回這些錢?；旌媳ｋU(xiǎn)有退錢的條款，你先付一筆押金，通常5萬(wàn)到15萬(wàn)元，這筆錢會(huì)放入用來(lái)支付長(zhǎng)期看護(hù)和死亡理賠的集體基金內(nèi)。如果你在「長(zhǎng)期照護(hù)」集體基金用光前死亡，你的受益人會(huì)得到死亡理賠。如果你都不需要「長(zhǎng)期照護(hù)」，你有可能把所有錢拿回來(lái)。

三是「長(zhǎng)期殘障保險(xiǎn)」(long-term disability insurance)：生病或受傷會(huì)使你長(zhǎng)期沒(méi)有收入。目前20幾歲的年輕人當(dāng)中，四分之一的人可能在退休前變成殘障，但是只有百分之29的美國(guó)人擁有殘障保險(xiǎn)。如果借由雇主獲得殘障保險(xiǎn)，可能還是應(yīng)考慮買個(gè)人保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)強(qiáng)，因?yàn)楹芏喙椭魈峁┑臍堈媳ｋU(xiǎn)，只在完全殘障時(shí)才理賠。

如果是你雇主付保費(fèi)，你獲的理賠就要課稅，也就是殘障后拿到的錢較少。若沒(méi)有殘障保險(xiǎn)，或是想補(bǔ)強(qiáng)雇主的殘障保險(xiǎn)，保費(fèi)將相當(dāng)于年薪的百分之1到百分之3。多數(shù)殘障保險(xiǎn)支付百分之40到百分之60的底薪。如果支付保費(fèi)，任何理賠都免稅。

如果你打算移民美國(guó)或者已經(jīng)移民美國(guó)，在中國(guó)或者其他地方買的保險(xiǎn)應(yīng)該如何處理吶?

建議一：

如果你準(zhǔn)備移民美國(guó)，沒(méi)有購(gòu)買過(guò)美國(guó)之外國(guó)家的保險(xiǎn)(如香港保險(xiǎn)、新加坡保險(xiǎn)、中國(guó)大陸保險(xiǎn))，請(qǐng)暫時(shí)不要購(gòu)買這些國(guó)家的保險(xiǎn)，咨詢過(guò)你的美國(guó)稅務(wù)師和美國(guó)的保險(xiǎn)代理人之后，再做決定，因?yàn)槟阗I的保險(xiǎn)一定要符合美國(guó)稅法，否則會(huì)給自己帶來(lái)很多不必要的麻煩。

建議二：

如果你已經(jīng)移民美國(guó)，并且在這之前已經(jīng)購(gòu)買了香港或者中國(guó)的保險(xiǎn)，建議盡快減少保險(xiǎn)的投入或者暫停。同時(shí)尋求中國(guó)的遺產(chǎn)法律和會(huì)計(jì)專業(yè)咨詢，做完善的家族和商業(yè)資產(chǎn)規(guī)劃以便合法規(guī)避移民美國(guó)全球收入帶來(lái)的昂貴效應(yīng)。

建議三：

如果你已經(jīng)移民美國(guó)，并且還沒(méi)有購(gòu)買美國(guó)保險(xiǎn)，請(qǐng)盡快咨詢保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，根據(jù)實(shí)際情況為自身及家庭提供保險(xiǎn)保障。美國(guó)是建立在保險(xiǎn)上的國(guó)家，而且保險(xiǎn)是保護(hù)家庭資產(chǎn)最重要的方式，對(duì)于一個(gè)新移民來(lái)說(shuō)，在美國(guó)一旦出了點(diǎn)意外或者惹上一些麻煩，沒(méi)有保險(xiǎn)的保障，很容易傾家蕩產(chǎn)。這也是為什么，在美國(guó)人人有保險(xiǎn)。

美國(guó)保險(xiǎn)也存在紛繁復(fù)雜、良莠不齊的情況，這個(gè)時(shí)候，一個(gè)專業(yè)可靠的代理人就顯得各位重要，只有對(duì)美國(guó)保險(xiǎn)足夠?qū)I(yè)的了解，才能幫助客戶更好地規(guī)劃資產(chǎn)，選擇合適的保險(xiǎn)，也保證了客戶利益最大化。

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