比92年步入中年更讓人傷心的是，80后的養(yǎng)老危機…

2017-03-21

80后將面臨養(yǎng)老危機，關(guān)鍵時刻我們要如何自救！

摘要：如何拯救我們這即將到來的養(yǎng)老時代！

總結(jié)：提早規(guī)劃才能避開養(yǎng)老麻煩！

時光荏苒，不知不覺中當年被稱為“小皇帝”的一代人，已經(jīng)從集千萬寵愛于一身的太子爺，登基為掌管家事挑大梁的萬歲爺。成家立業(yè)養(yǎng)家育兒，每個人都是家里杠杠的中流砥柱。伴隨著“養(yǎng)老金空賬”和“退休延遲”以及“以房養(yǎng)老”話題的拋出，養(yǎng)老危機成了熱議。

當年的“非常六＋一”模式，代表了80后的成長軌跡，父母和祖輩的疼愛泛濫，鼓脹的錢包也仿佛從不會消瘦。然而時過境遷，轉(zhuǎn)眼間模式來了一個大反轉(zhuǎn)，一個由獨生子女結(jié)合的小家庭要面臨照顧兩家父母的重擔，無論從身體還是精神上，從經(jīng)濟亦或是時間上，都是一道難題?，F(xiàn)在的年輕人未來若僅僅依靠國家社保統(tǒng)籌，只能獲得最為基礎(chǔ)的保障。

人口紅利煙消云散

“80后”未來壓力指數(shù)：★★★★★

遭受過“小皇帝”的指責，也飽享過父母長輩的寵愛，80后生命的前三十年，基本還是陽光燦爛的日子。但未來冰山的巨大陰影正在襲來，80后整個群體將經(jīng)歷不可承受之痛！

先上一張建國以來中國婦女生育率的變化趨勢圖。

圖片來源于美國學(xué)者理查德-杰克遜的著作《銀發(fā)中國》

生育率

是指平均每個婦女一生中所生的孩子數(shù)量，也稱人口出生率。根據(jù)上圖中的數(shù)據(jù)，大致可以分成三個階段：

(1)1950-1970生育率均值在6.0；

(2)1970-1980生育率由6.0降為2.0；

(3)1980-2002生育率由2.0緩慢下降，穩(wěn)定在1.8.

需要指出的是，根據(jù)最新數(shù)據(jù)，2010年中國婦女生育率已經(jīng)降到了1.35(記住這個數(shù)據(jù)，很重要).

再上一張根據(jù)2010年第六次人口普查數(shù)據(jù)所做的年齡結(jié)構(gòu)分布圖。

由上圖可分析出：在某一個年齡段，從年長到年輕的人數(shù)在逐漸上升，那么當該年齡段的婦女到了生育期(即經(jīng)過一個代際的時間)，出生的嬰兒數(shù)量也逐漸上升，反之亦然；如果生育率低于2.0，那么出生的嬰兒總數(shù)一定低于相應(yīng)年齡段的父母輩總數(shù)。

根據(jù)這個結(jié)論，再結(jié)合目前生育率小于2.0的情況，依托第二張數(shù)據(jù)波形圖，大致描繪出未來中國人口的年齡結(jié)構(gòu)分布圖(見下圖)，橫軸依然是年齡，縱軸是人口數(shù)量。

顯而易見，照此下去，中國人口總數(shù)會快速下滑，越來越少的年輕人需要贍養(yǎng)越來越多的老年人。

對于中國這樣一個非移民國家來講，解決的唯一辦法就是鼓勵多生小孩。而這，談何容易。一旦人們習慣少生小孩，就很難轉(zhuǎn)變?yōu)槎嗌Ｔ偌由献陨砩畛杀?、小孩撫養(yǎng)成本高企，即便愿意多生，經(jīng)濟能力卻不足。因此，即使國家全面放開二胎，能生二胎及以上的家庭少之又少。

根據(jù)以上論述，及對未來人口的預(yù)測，測算出勞動人口與老年人數(shù)之比，列出數(shù)據(jù)變化趨勢圖(見下圖)。

上圖中紅柱表示的是中國過去及未來工作人口(15-59歲)與老人(60歲以上)人數(shù)之比。

現(xiàn)在的人口趨勢顯示：

1970年—1980年，中國婦女生育率已從6.0快速下降至2.0，從而導(dǎo)致目前40~30歲人口陡峭下降。

中國從2013年開始，每年進入退休年齡的老人數(shù)量不少于1700萬，而新增工作人口卻不多于1300萬，人口紅利首次轉(zhuǎn)變成人口負債，老齡化速度正在遞增。

（以上圖表及數(shù)據(jù)來自：美國學(xué)者理查德-杰克遜的著作《銀發(fā)中國》）

那么，以上這些圖表數(shù)據(jù)跟我們究竟有什么關(guān)系？

也就是說，80后將直面“4-2-1”家庭結(jié)構(gòu)，即一對80后夫妻要同時贍養(yǎng)4個老人和1個子女！預(yù)計80后最早從40歲開始（這時上一代人基本進入70歲，各種衰弱、病癥正在出現(xiàn)），就將進入背負沉重大山的苦逼階段。

而各位80后小青年，你們已經(jīng)馬上就奔4了！

關(guān)鍵時刻該靠誰？

“80后”養(yǎng)老難度指數(shù)：★★★★★

一、靠國家？

2025年，工作人口與老人人數(shù)之比是3.0，目前這一數(shù)值在5.5，即未來十年內(nèi)會下降近一半。這意味著什么？在目前養(yǎng)老制度不變的情況下，個人繳納的養(yǎng)老金比例將由8%升至16%，企業(yè)繳納的養(yǎng)老金比例將由20%猛增至40%！任何企業(yè)都無法承受如此高的成本。因此，在未來的十年中，社保制度一定會發(fā)生本質(zhì)的改變，而這種改變就是對存量財富的再分配。目前老年贍養(yǎng)比例（工作人口：老年人口）數(shù)值在5.5左右，而養(yǎng)老金賬戶已經(jīng)在空賬運行了；未來這一數(shù)值將達到2.0，這意味著工作人口將承擔更重的養(yǎng)老負擔。

——或許還能讓財政來兜底？

——那么請問，財政收入的錢哪里來？都是由工作人口創(chuàng)造貢獻的，可是在未來，勞動人口的絕對數(shù)目和相對數(shù)目都在下降，因此讓財政來兜底的前提都不存在。

二、以房養(yǎng)老？

近年來各界一直在探討的“以房養(yǎng)老”，本質(zhì)是指“年輕時貸款買房，老年將房屋抵押給銀行或保險公司，由上述機構(gòu)支付養(yǎng)老費用，以達晚年衣食無憂”，在實踐中也已發(fā)展出數(shù)種不同模式。

80后用30年時間還清了房屋按揭貸款，終于有了完全自我產(chǎn)權(quán)的房子，卻因為養(yǎng)老卻還要再次抵押給銀行，獲取反按揭貸款？有研究表明，由于年輕人越來越少，對房子的需求只會越來越低，而存量房隨著前一代老人的去世，變成名副其實的空房，大量空置房被釋放出來，房子的供求關(guān)系將發(fā)生扭轉(zhuǎn)，2016-2020年是房價真正的高危期。

選擇三：靠子女贍養(yǎng)？

80后的子女們大多出生于21世紀的10年代左右，可稱為“10后”。不幸的是，由于絕大多數(shù)80后夫妻選擇只生一胎，“10后”將面臨與父輩一樣的家庭結(jié)構(gòu)：4-2-1家庭。不過，那個時候，他們至少都不是房奴，因為前面說過，隨著上一代老人的陸續(xù)去世，大量空置房被釋放，房價猛降，生活成本也隨之下跌。不是房奴的10后們也許(注意是“也許”)會以此為契機，輕裝上陣，將時間精力投入到技術(shù)變革和制度創(chuàng)新的浪潮中去，經(jīng)濟從而出現(xiàn)新的增長點，為可能的第四波嬰兒潮轉(zhuǎn)機埋下伏筆。

所以說80后壓力山大啊！