多少中產(chǎn)已陷入“中等收入陷阱”？若不想淪為“中慘”你可這樣做

過年回老家，真真的感受到家鄉(xiāng)的變化。附近幾條街道上停的車也明顯更多了，路上堵車也頻繁出現(xiàn)。一個小縣城，5家大型商超天天爆滿，人貼人，人擠人。

每當(dāng)走在這擁擠人潮，看著大爺大媽臉上寫滿的購物欲，都不禁感慨：有錢！中國人是真有錢，13億人口強(qiáng)勁的消費(fèi)能力真不敢小覷。   

國人年年喊著節(jié)日不出門，結(jié)果今年春節(jié)旅游人次又增長12.1%，收入又增長12.6%。這種扎扎實(shí)實(shí)的感受，相信不僅僅來源于數(shù)據(jù)，各位過年時應(yīng)該感觸更深。

與此同時，今年回家給小幫更深的感觸是：隕落。人們有錢后各種折騰，結(jié)果又把錢造沒的故事：

　　賭博；

　　小廠關(guān)停后再投資失??；

　　被保險(xiǎn)騙、被理財(cái)騙；

　　……

這種事情真是太多太多了，隨便和街坊四鄰聊會兒，簡直人間悲喜劇，而且是連續(xù)劇，除了有錢后各種折騰，把錢造沒了，還有一些中產(chǎn)則是遭遇到了其他變故，導(dǎo)致自己辛辛苦苦積累的資本一夜間化為烏有，例如：

　　高位接盤比特幣的，腰斬虧損；

　　炒股買了一堆中小創(chuàng)的；

　　中年面臨失業(yè)危機(jī)，跳樓身亡；

　　家里老人生病，花掉了辛苦積攢了多年的積蓄，一夜回到解放前；

　　……

年前，《流感下的北京中年》一文刷屏了，北京中年焦慮現(xiàn)象充斥整個網(wǎng)絡(luò)。

表面看來，這是一篇描寫近期流感肆虐的日記體白描文章，一個中產(chǎn)白領(lǐng)家庭的60歲岳父，從開窗患上感冒，到肺部感染，再到進(jìn)ICU(重癥護(hù)理病房)，直到最后去世，全程29天。

這個家庭，在北京有房有車有存款，孩子只有一個，岳父岳母條件都還不錯。但就是這樣一個中產(chǎn)家庭，家庭財(cái)富卻幾乎被岳父的一場感冒掏空，賣房都被提上了議事日程。 

人工肺、ICU的燒錢模式下，每個人都不禁脊背發(fā)涼，暗自掂量：如果發(fā)生在我家，這樣的花銷我能支撐幾天？

深入發(fā)掘這個案例的背后，展示的其實(shí)是中產(chǎn)家庭的焦慮，對家人健康的焦慮，對自身財(cái)富無法給家人筑起安全線的恐懼。

所以，對于很多人來說，在沒有醫(yī)療、保險(xiǎn)等保障的前提下，中產(chǎn)都只是有房的窮人而已。就算你像作者一樣有足夠的流動資金，可以維持30天的ICU費(fèi)用，但是如果沒有一定的人脈、關(guān)系資源，也會在5家醫(yī)院反復(fù)輾轉(zhuǎn)的過程中，錯失掉一次次就醫(yī)治愈的機(jī)會，最終落得人財(cái)兩空的下場。

如果你對這此有切身體會，或許你已經(jīng)和絕大多數(shù)中產(chǎn)家庭一樣，陷入了“中等收入陷阱”。每個人、每個家族，如何保持不隕落不淪為“中慘”，能夠跨越這個“中等收入陷阱”，這件事真的很有必要擺上臺面來討論一番。

關(guān)于如何防止中產(chǎn)隕落淪為中慘，并跨越中等收入陷阱這個問題？首先需要搞清楚中產(chǎn)隕落的來路。

哪些因素導(dǎo)致中產(chǎn)落入“中等收入”陷阱

一、來自宏觀經(jīng)濟(jì)層面的壓力

自2010年我國人均GDP邁過4000美元，正式成為中等收入國家之后，短短幾年時間就翻了一倍有余，2017年我國人均GDP突破了9100美元，基于當(dāng)前的中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和內(nèi)外條件，突破“中等收入陷阱”的上限12000美元已成必然。

然而，回歸到普通居民身上，情況卻不是這般樂觀。雖然人們的收入水平在不斷提高，但是進(jìn)度卻趕不上人均GDP這一指標(biāo)；而近年來的經(jīng)濟(jì)形勢低迷與下行壓力的與日俱增，也直接削弱了居民收入增長的勢頭。

從數(shù)據(jù)上看，從2012年“三期疊加”開始，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的增速便進(jìn)入下行通道，2016年更是僅僅同比增長了5.74%（參見圖1、圖2）。相信很多人都有切身感受，那便是錢越來越難賺了。

此外，一直以來，金融、IT和房地產(chǎn)都是人們公認(rèn)的高薪行業(yè)。從這三個行業(yè)從業(yè)者的平均工資變化來看，情況也不是想象中那般樂觀（參見圖3）。

特別是金融業(yè)的平均工資水平，近三年其增速持續(xù)大幅下滑，2016年僅增長了2.3%，這與“新常態(tài)”下宏觀經(jīng)濟(jì)低迷以及行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)不無關(guān)系。

對房地產(chǎn)來說，其“黃金時代”的過去已經(jīng)成為既定事實(shí)，而最近的“房住不炒”理念持續(xù)發(fā)酵并深入人心，這在抑制行業(yè)中投機(jī)行為的同時，也間接注定了從業(yè)者平均工資再難有暴漲。再看IT行業(yè)，雖說整體上看平均工資增幅并無大幅度下跌跡象，但未來走勢將如何，還有待進(jìn)一步觀察。

綜合來看，國民經(jīng)濟(jì)下行壓力的與日俱增，制約了居民收入水平的快速上漲，可以認(rèn)為來自宏觀經(jīng)濟(jì)層面的壓力，是給中產(chǎn)家庭挖下的 “中等收入陷阱”的第一個坑。

二、每個家庭都有 “收入天花板”

在本部分討論之前，先來分享一則真人真事：

筆者有個朋友，研究生畢業(yè)已經(jīng)近10年。剛開始工作時，較為出眾的個人能力讓他的收入上漲的很快，三年不到便從月薪8k漲至15k，平均每年能有2k多的漲幅，還算令人滿意。但之后的幾年里，他無奈地發(fā)現(xiàn)，自己的收入增長幾乎陷入停滯，到今天也只有月薪20k，每年漲幅尚且不到1k。為此，朋友很是困惑與迷茫。

看完這個經(jīng)歷，相信很多人都會感到似曾相識——是的，這并不是特例，很多人都會碰到類似的問題。

有一點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)的人都會知道對于大多數(shù)人來說，往往工作前幾年的漲薪會比較快。像之前的例子，剛畢業(yè)起薪為8000元，只需提高1600元就達(dá)到20%的幅度了。

但是，倘若這個人月薪達(dá)到30000元的時候，如果再漲20%，就意味著要多付給他6000元。這時，公司可能就會考慮了：這個人的市場價(jià)值是否真的足以覆蓋其人力成本？

也正因?yàn)槿绱耍ぷ髂晗拊骄?，可能漲薪越慢，久而久之平均下來，每升一級的薪資漲幅可能會遠(yuǎn)低于20%。再加上不同城市經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不同，不同行業(yè)的收入待遇有所差別，多重因素疊加必然導(dǎo)致人們收入差距的擴(kuò)大。中低收入群體占大多數(shù)，真正步入中產(chǎn)階級的家庭并不如預(yù)期的那么高，至于高收入群體，簡直就是鳳毛麟角。

至此，我們可以看到：不同群體對應(yīng)的收入上限，便是他們頭上的“收入天花板”。對于社會上的每個人來說，都有一條屬于自己的向上通道，在這條通道上，薪資水平是隨著職位層級的提高而不斷上漲的。

然而，對于每個個體來說，很多人并未達(dá)到理論上的收入水平，因此也很難突破自己的收入瓶頸。

所以說，不可避免的“收入天花板”，是給人們挖的“中等收入陷阱”的第二個坑。

三、中產(chǎn)家庭焦慮的四座“大山”

除了前文所述的兩方面因素外，日常開銷同樣也是非常重要的一環(huán)，畢竟，開銷的多少決定了生活質(zhì)量的高低，也直接影響著人們的財(cái)富積累速度。

對于普羅大眾來說，最不可避免的剛性支出包括四方面內(nèi)容：房貸、子女教育、醫(yī)療和養(yǎng)老，這些也是讓中產(chǎn)家庭焦慮不已的四座“大山”。

首先，房貸擠壓消費(fèi)與儲蓄，且增加了財(cái)富縮水風(fēng)險(xiǎn)。

對于很多自詡“中產(chǎn)”的人來說，即便已經(jīng)身為有房一族，但在高昂的負(fù)債面前也會一聲嘆息。在每個月收入的一多半都用于還房貸之后，不少人的“中產(chǎn)夢”也會隨之驚醒，因?yàn)樵贉p去其他方面的日常開銷，基本就攢不下什么錢了。

更為重要的是，中產(chǎn)家庭的房貸還款期限都是動輒長達(dá)30年，并且每月還款額都是參照職業(yè)黃金期的最高收入，這使得按揭貸款的后半程，中產(chǎn)家庭收入覆蓋按揭貸款的難度將可能越來越大。

其次，不算留學(xué)和二胎，子女教育支出動輒幾十萬甚至上百萬。

隨著社會競爭的日益激烈，不少父母都會將“教育是最好的投資”這一理念奉為真理，也因此不遺余力地增加孩子教育方面的支出，這無形中抬高了子女的教育成本。孩子的教育總成本大概是多少，不少人都粗略地計(jì)算過。

綜合來看，從孩子學(xué)前班到大學(xué)畢業(yè)，花費(fèi)三五十萬是比較普遍的，北上廣深等一線城市甚至要突破百萬大關(guān)。這尚且沒有將出國留學(xué)、擇校（如購買學(xué)區(qū)房）以及二胎方面的費(fèi)用計(jì)算在內(nèi)。

再次，醫(yī)療支出從來都是難以預(yù)估。

“不敢生病”已經(jīng)成為大多數(shù)中產(chǎn)人士的心聲，因?yàn)槟壳暗尼t(yī)療支出費(fèi)用高昂已經(jīng)是不爭的事實(shí)。

尤其是大部分重大疾病的治療費(fèi)用從來都是難以預(yù)估，動輒十萬至數(shù)十萬，這尚且沒包括因?yàn)榛疾《馐艿氖杖霌p失，以及求醫(yī)、護(hù)理、康復(fù)等各環(huán)節(jié)相關(guān)費(fèi)用?？梢哉f，一旦家庭出現(xiàn)一位重病患者，很可能會重創(chuàng)整個家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，進(jìn)而使其失去中產(chǎn)地位。

最后，人到暮年，養(yǎng)老或成壓倒中產(chǎn)的最后一根稻草。

2016年，我國65歲以上的老年人占據(jù)總?cè)丝跀?shù)的10.8%（參見圖5），日益嚴(yán)重的老齡化社會已經(jīng)到來，而人們的預(yù)期壽命也在不斷提高。

目前的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保障最基本的生活，這對生活品質(zhì)有要求的中產(chǎn)人群來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

根據(jù)匯豐銀行發(fā)布的一份全球退休生活調(diào)研報(bào)告，中國內(nèi)地居民平均需要約16.61萬元的年收入，才能確保舒適的退休生活，這意味著如果預(yù)期壽命為74歲，則共需要賺到大約230萬元。

而渣打銀行對中國177位精英人士的調(diào)查表明，平均需要掙得370萬美元（約2400萬元人民幣）方可富足退休?？梢哉f，即便事業(yè)上功成名就退隱江湖，中產(chǎn)人群也難保不會落入焦慮的怪圈。

如此看來，這四個方面的支出，加重了中產(chǎn)家庭的負(fù)擔(dān)和壓力，也是新時代中產(chǎn)家庭掉入“中等收入陷阱”的四座大山。

如何跨越“中等收入陷阱”？

之所以會有“中等收入陷阱”一說，最根本的原因在于人們的收入往往只能徘徊在中等水平卻無法跨越，倘若能夠突破收入瓶頸，成功躋身高收入行列，那一切壓力也就不再是壓力。

一、有備無患，重視商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

在當(dāng)前醫(yī)療產(chǎn)業(yè)化的大背景下，醫(yī)院的門難進(jìn)。一場大病，擊垮一個富裕的中產(chǎn)家庭基本上是分分鐘的事。所以，不管是醫(yī)保還是商業(yè)重大疾病險(xiǎn)，家庭成員必須每人配備，以小博大，防患未然。未配備的人，隨時可能都是一顆定時炸彈，一旦爆炸，必會將整個家庭炸得灰飛煙滅。

所以，當(dāng)前唯一防止因病返貧、因病破產(chǎn)的有效對抗工具只有商業(yè)重疾險(xiǎn)了。當(dāng)然，市場上這樣的產(chǎn)品良莠不齊，一定要擦亮眼睛，買到對的品種。

二、廣開財(cái)源進(jìn)行投資理財(cái)，增加被動收入

對于家庭來說，風(fēng)險(xiǎn)常有，但防御措施不常有。如果要想以不變應(yīng)萬變，唯一的辦法是減少主動收入在家庭中的占比，增加被動收入占比。所謂財(cái)大氣粗，只有收入上去了，你才能坦然面對那些潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

所謂主動收入，就是指你去上班才有的收入，如果不上班就沒有了。在這種收入分配體系中，你投入的只是勞動力，處于分配環(huán)節(jié)的末端。這種收入的分配權(quán)掌握在你老板的手中，通過績效考核來衡量，看人臉色，增長的空間有限。

相反，被動收入則是完全相反，你靠的不僅是投入勞動力，而是你的固定資產(chǎn)、資本、獨(dú)特的技能等投入市場參與分配，比如房產(chǎn)出租的收入，創(chuàng)業(yè)成立公司的收入，股權(quán)投資收入，或者根據(jù)獨(dú)特技能，比如在股票、外匯、理財(cái)、心理咨詢、教育方面的獨(dú)特能力，在市場上變現(xiàn)產(chǎn)生的收益等。

“雞蛋不要放在一個籃子里”，這是基本的投資哲學(xué)。不管是公務(wù)員、事業(yè)單位人員，還是私企、外企員工，將自己的收入全部放在工資收入上是危險(xiǎn)的，如果家庭成員都在同一個單位工作更是危險(xiǎn)。

只有不斷開源，發(fā)掘自身潛能，開拓被動收入，并不斷提升其在家庭收入中的占比，才能從財(cái)務(wù)上不斷提高對抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

三、另辟新徑帶家人去海外，確保贏在教育的起跑線和醫(yī)療的終點(diǎn)線

當(dāng)前中產(chǎn)的兩大焦慮點(diǎn)，無非是教育和醫(yī)療。下一代良好的教育，能確保子女不輸在起跑線，在不掉出你目前所在階層的同時，增加家庭階層躍進(jìn)的概率，老人和自己的醫(yī)療保障，能為子女健康成長、完成階層躍進(jìn)的使命提供保障，二者相輔相成，缺一不可。

目前，大城市不管是優(yōu)質(zhì)的教育資源還是醫(yī)療資源，都是極度緊缺的，就算你有錢，負(fù)擔(dān)得起，可能也拿不到這些極度緊缺的資源，所以也就注定了你既贏不了起跑線，也贏不了終點(diǎn)線。

就像文章作者一樣，沒找醫(yī)生朋友之前，就算是一瓶常見的抗流感藥達(dá)菲都買不到，一個三甲醫(yī)院的床位都得不到，就算你有錢，你掛不了號、住不了院。

這個時候就需要中產(chǎn)階層去另辟新徑，例如提前為家人辦理海外身份，帶全家人去到一個醫(yī)療教育水平非常頂尖的國家，不讓他們在國內(nèi)和13億人去爭搶有限的教育和醫(yī)療資源。讓他們在海外接受教育，安心養(yǎng)老也不失為一個明智的選擇！

在我看來，當(dāng)前中國的中產(chǎn)看起來有房子有車，但是很多是高負(fù)債，沒有現(xiàn)金流，都是擁有房子的窮人。一場大?。鞲邢碌谋本┲心曜髡叩脑栏福⒁淮问I(yè)（中興跳樓員工）、一次創(chuàng)業(yè)失敗（茅侃侃）……都有可能將一個中產(chǎn)家庭瓦解，所有的財(cái)富和夢想頓時灰飛煙滅！